一文了解数字人民币与隐私保护的联系

    当一座拥有千万级别人口的大都市突然断电、断水、断网，将是一种怎样的体验？
    前段时间，国内接连遭遇暴雨、台风等天灾，郑州因为暴雨灾害导致了较长时间的断电、断水、断网，属实是度过了一段难熬的时期。
    随着互联网一点点地渗进人们的生活，似乎网络已经和水、电一样，成为了人们生活无法离开的要素之一。
    上次国内大面积断网事件还是2006年，台湾因地震断网，郑州此次断网又带给了人们新的思考——如今一座大都市断网，人们的生活会变成什么样？
    
    在微博热搜话题「当一座都市忽然失去了互联网」中，一位名为「参考消息」的博主发出了一条博文，称失去了互联网的都市仿佛回到了「以物易物」的原始阶段，底下网民评论反复提到了“如果数字人民币能够推广普及就好了”。?
    的确，现金已经渐渐远离了人们的生活，取而代之的是电子支付。而电子支付的前提是有电、有网，离开了网络，电子设备将如同一块「板砖」，失去了它的使用价值。?
    而数字人民币可以实现双离线支付，即便是断网，付款方仍可以对支付承诺进行签名，收款方也可以获取到已签名的交易信息，在恢复联网后会自动提交给央行数字货币登记系统入账。?
    
    看来，国家自2014年开始高度重视法定数字货币的研究开发，可谓是未雨绸缪。?当然，数字人民币不仅仅只是为了离线支付而存在的。
    近些年，国家针对数字人民币开始大力普及，并多次开展城市试点，让人们对于数字人民币的概念逐步熟悉。?
    那么，到底什么是数字人民币？?
    数字人民币是由央行发行的数字形式法定货币，是一种全新加密的电子货币，与纸钞、硬币等价，具有价值特征和法偿性，支持可控匿名。
    其主要用于小额零售业务场景，采用双层运营体系，即央行先把数字货币兑换给银行或其他运营机构，再由这些机构兑换给消费者。?
    
    数字人民币设计兼顾了实物人民币和电子支付工具的优势，具有以下特点：?
    

• 兼具账户和价值特征

    数字人民币兼容基于账户、基于准账户和基于价值三种方式，采用可变面额设计，以加密币串形式实现价值转移。
    

• 不计付利息

    数字人民币属于?M0?范畴，与纸钞、硬币一致，无需支付平台的任何利息、手续费等。?
    

• 低成本

    对比实物人民币，数字人民币免去了实物制作、管理、存储、回收等操作环节，降低了流通成本与管理成本。?
    

• 支付即结算

    从结算最终性的角度看，数字人民币与银行账户松耦合，基于数字人民币钱包进行资金转移，可实现支付即结算。
    

• 可控匿名性

    数字人民币遵循「小额匿名、大额依法可溯」的原则，高度重视个人信息与隐私保护，充分考虑现有电子支付体系下业务风险特征及信息处理逻辑，满足公众对小额匿名支付服务需求。?数字人民币体系收集的交易信息少于传统电子支付模式，除法律法规有明确规定外，所有数据均不提供给第三方或其他政府部门。?
    

• 安全性

    数字人民币使用数字证书体系、数字签名、安全加密存储等技术，实现不可重复花费、不可非法复制伪造、交易不可篡改及抗抵赖等特性，并已初步建成多层次安全防护体系，保障数字人民币全生命周期安全和风险可控。
    

• 可编程性

    数字人民币通过运行不影响货币功能的智能合约实现可编程性，使数字人民币在确保安全与合规的前提下，可根据交易双方商定的条件、规则进行自动支付交易。??
    随着试点地区开展一轮又一轮的测试活动，加上与微信、支付宝支付相似的支付体验，用户很快对数字人民币支付「无师自通」。?但在揭开数字人民币神秘面纱的同时，用户容易忽视它和微信、支付宝之间的差别：使用数字人民币无需绑定银行卡。
    而这一点，恰恰体现了数字人民币保护隐私的特性。?针对个人隐私保护，人们在网上冲浪时难免留下种种痕迹，埋下了很多可能造成隐私泄露的“地雷”。
    例如微信、支付宝的扫码支付，如果平台能够直接扫取用户的付款码扣款，是否可以通过付款码获取到用户更多的交易信息？
    虽说这点我们无法定论，但确实存在个人信息安全隐患。?
    
    但数字人民币不同，央行发布的白皮书明确规定，数字人民币支付秉持着「小额匿名、大额依法可溯」的原则为用户提供服务。?
    何为「小额匿名、大额依法可溯」？?简单来说，对于低权限的钱包，小额付款无需实名认证，和纸钞、硬币一样，可以实现完全匿名。?
    而对于较高权限的实名制钱包，虽说需要填写个人信息，但使用数字人民币交易所收集的信息会比其他第三方支付少得多，并且实名制信息以及交易信息是无法提供第三方知晓的，用户个人隐私将受到统一保护。?
    对此，中国人民银行数字货币研究所所长穆长春曾表示：“数字人民币的可控匿名特征，就是要满足合理的匿名支付和隐私保护的需求。”?具体来说：?
    

• 技术上实现小额匿名

    数字人民币可在技术上实现小额匿名，仅用手机号就可以开立钱包。但这类钱包每日交易限额较低，只能满足日常小额支付需求。?
    

• 手机号对运营机构保密

    开通数字人民币钱包无需绑定银行卡，仅需要提供用户的手机号。
    不过，也有人心存疑惑：现在手机号都是实名制，这不还是无法匿名吗？对此，穆长春解释称，依照国家有关法律规定，电信运营商不得将用户信息披露给央行等第三方。因此，用手机号开立的数字人民币钱包对于央行和各运营机构来说，是完全匿名的。
    

• 「子钱包」保护隐私

    在近期几个试点测试中，数字人民币的支付场景已从线下门店拓展至线上。在部分试点城市，数字人民币钱包可支持京东、美团等多个「子钱包」应用。而「子钱包」的设计便是保障用户隐私的重要一环。?
    在数字人民币的线上消费场景，用户支付信息将会被打包加密处理后，用子钱包的形式推送至电商平台。平台无法直接获取用户个人信息，有力地保证了用户个人隐私保护。?
    
    以往基于银行账户的每一笔线上交易都会留下痕迹，而其中最具「含金量」的就是各类金融信息。一些互联网平台、第三方支付机构以各种方式追踪并获取用户的账户信息、交易信息、信用信息等，通过挖掘用户金融行为，推送产品，从而获利。?
    随着数字人民币交易通过技术和制度实现匿名化处理，互联网「雁过留声」的现状正在被打破。?也正是因为这点，数字人民币才会让大家如此期待。
    现目前，央行仍在积极推进数字人民币的试点工作，试点范围也在不断扩大，数字人民币的应用场景也在持续增多。?
    相信不久之后，等到数字人民币全面落地，不光是阻断了电商平台获取用户个人信息的渠道，就连提供服务的银行、线下收款的商户、收取转账的个人等都不会对用户的信息安全造成危害。?
    到那时，用户隐私保护可谓是迈出了坚实的一大步。