“乡村振兴”战略下，区块链等数字技术的机遇与挑战

2021上海区块链国际周开放日期间，万向区块链区块链+技术部高级总监屠文慧、中国银联技术部资深技术专家周锦佳、微众银行金融科技首席研究员李斌及江西银行公司银行部副总经理李俊华受邀出席“区块链赋能乡村振兴主题论坛”，探讨了“乡村振兴”战略下区块链等数字技术的机遇与挑战，为“区块链赋能乡村振兴”的可持续发展提供了可供参考的建设性观点。以下为讨论全文，根据速记整理，略有不影响原意的删改。

    
    屠文慧（主持人）：各位尊敬的领导、来宾，线上的朋友们，大家下午好！我是屠文慧，来自万向区块链的区块链+技术部，我们在进行区块链和新型数字技术如物联网、5G、AI的组合应用，能为各行业提供端到端解决方案,很高兴成为本场圆桌的主持人。今天我们来聊聊“乡村振兴”战略下区块链等数字技术的机遇与挑战，很荣幸我们邀请到了走在区块链和乡村振兴前沿的行业专家来参加讨论，首先请各位嘉宾做个简短的自我介绍，以及所在公司的基本情况，我们先从江西银行的李俊华总开始。
    李俊华：我是来自江西银行公司银行部的李俊华。江西银行是一家城市商业银行，于2015年由其前身南昌银行组建而成。得益于中国经济的迅猛发展，江西银行的发展速度也比较快，并于2018年在H股上市。
    屠文慧（主持人）：谢谢李总，接下来请微众银行的李斌总介绍。
    李斌：我是微众银行金融科技首席研究员李斌，主要负责金融科技相关的创新研究及技术标准的制定工作，之前参与了区块链、AI相关国家和行业标准的制定。关于数字化，我们银行最近写了一本和今天的话题有点关系的书叫《分布式商业：数字化时代新的商业变革》。
    微众银行于2014年开业，是国内首家开业的数字银行，定位是提供普惠金融服务。这一点从微众银行的名字也可以看出来，“微”代表小微企业，“众”代表普罗大众。截止到去年年底，微众银行累计服务2.7亿个人客户以及约188万家小微企业客户。我们把所有银行核心系统都放在自主研发的分布式架构上，并聚焦在金融科技ABCD四个领域深耕技术和应用，目前已开源了30多项技术。其中最典型的是FISCO BCOS开源社区，已汇聚超2000企业及机构、逾4万名社区成员共建,发展成最大最活跃的国产开源联盟链生态圈。
    屠文慧（主持人）：谢谢李斌总，接下来请在线上的周锦佳老师进行自我介绍。
    周锦佳：大家好！感谢万向区块链实验室的邀请，非常荣幸能够参加第七届区块链全球峰会开放日乡村振兴主题论坛的圆桌讨论，与业内专家探讨和分享金融支付领域的实践经验。
    我叫周锦佳，来自中国银联技术部，目前主要负责开放银行的工作。中国银联有技术管理委员会平台，旗下一共有19家成员单位银行，并成立了由17家银行参与组成的开放银行工作组。除了开放银行的专项工作组外，银联根据“十四五”规划纲要提出“加快数字化发展，打造数字经济新优势的战略要求”，结合贯彻人民银行《关于推进建设乡村振兴示范工程的相关要求工作》，联合商业银行成立了乡村振兴专项工作组。
    2021年10月21日，中国银联在成方金融科技论坛发布会上发布了两个研究报告，一个是《开放银行数据保护与合规研究报告》，另一个是《金融科技赋能乡村振兴研究报告》，希望今天有机会可以和大家一起分享。
    屠文慧（主持人）：感谢各位嘉宾的介绍，欢迎你们的到来，也期待你们的分享。2017年10月，党的十九大报告首次提出实施乡村振兴战略，“十四五”规划和今年年初发布的中央一号文件则把数字乡村建设提升至促进乡村振兴的战略地位，指出“民族要复兴，乡村必振兴，发展智慧农业，建立农业农村大数据体系，推动新一代信息技术与农业生产经营深度融合。”。我们请嘉宾们先谈一下您眼中的乡村振兴和数字乡村，我们先从江西银行的李总开始。
    李俊华：江西是农业大省，但我感觉中国很多乡村还是比较封闭的。从基础设施、信息化、人口流动、各方面生产要素流量等都比较闭塞，所以需要“三农”和数字化来进行乡村振兴，让老百姓生活数字化，农民生产数字化，让乡村企业数字化。数字化更能打通乡村，使乡村对外开放，这是一次乡村的改革开放。现在乡村留不住人导致人口锐减，但是通过信息化可以弥补很多东西，比如时空上的差距和距离。
    李斌: 其实金融行业、消费行业及很多服务业的数字化程度已经非常高了，但现在像工业、农业的数字化程度还有很大的发展空间。
    我个人认为，数字化本质有两层含义：英文里第一层是Digitization，就是把物理世界的东西转成数字的形式，例如把纸质文件转成数字文档的形式，这是从物理世界向数字世界的转变。这几年，各个行业一直在不断地持续推进这一层数字化。第二层叫Digitalization，不仅要把物理的东西变成数字的东西，还要把管理流程、决策流程、商业模式数字化。以微众银行为例，我们的贷款都不是由客户经理、风控人员批的，而是由大数据几十万个参数、几百个模型共同决策，例如每个人应该给他多少钱、多少利率，每个人还款违约的风险概率有多高都是基于数据来做决策。
    从银行的角度来看乡村振兴的话，目前银行业和农业合作的密切程度偏低，因为行业本身的数据没有完全数字化。如果未来更多农产品和农业产业链的参数、特征、质量都能通过数字化的形式展现，银行就可以不用以过去抵押的形式来做信用评估，而可以基于农业数据来开展信贷、保险等决策，使金融和农业的合作更加紧密，相信这也是未来金融机构发展的机会。
    屠文慧（主持人）：谢谢李总。锦佳老师，那么您眼中的乡村振兴和数字乡村是什么样的？
    周锦佳：数字乡村作为数字中国的重要组成部分，一直以来都受到高度关注。2021年4月，人民银行等七部委联合印发了《关于组织开展金融科技赋能乡村振兴示范工程的通知》，决定在江苏、安徽、福建等9个省市开展金融科技赋能乡村振兴示范工程。银联根据发文梳理了对乡村振兴工作的解读和认识，主要包含以下四方面：
    第一，促进金融服务渠道融合。要发展农村数据普惠金融，就要推动构建线上线下打通、跨金融机构互通、金融与公共领域融通的新型服务渠道体系。
    第二，加大农业产业金融服务供给，加强农业生产经营数据自动化采集和智能化分析，完善信用评价模型及风险控制机制，从而实现金融服务对农业重点领域及关键环节的精准覆盖。
    第三，聚焦金融与民生系统的互通，推动建立更加人性化、有温度、无障碍公共服务体系，加大农村普惠金融服务点自助服务机制投放力度，推进非接触式缴费平台的建设，增强农村居民就近办、线上办服务能力，推动社保、医疗、交通、缴费等农村公共服务便利化发展。
    第四，建设农村数字化基础，建立农业农村大数据体系。农村金融服务监控体系的农村信用信息服务平台，有利于推动涉农数据跨领域共享应用，提高信用体系覆盖和运用，全面提升“三农”资金和信息安全水平。
    以上是银联对于《关于组织开展金融科技赋能乡村振兴示范工程的通知》的解读，以及我们推动乡村振兴项目的过程中紧紧围绕的重点，谢谢主持人！
    屠文慧（主持人）：谢谢锦佳老师。接着刚才的问题请锦佳老师谈谈您在开放银行和乡村振兴专项组的实践中，做了哪些实践和规划？
    周锦佳：最近新冠疫情的形势比较严峻，商业银行在衣食住行各类场景中为零售客户提供安全、便捷、零接触的金融服务的过程中，开放银行起到的作用也日益凸显。除了零售服务外，我们发现商业银行对对公服务也非常感兴趣。因此，银联从助力开放银行发展应用的角度跟商业银行做了很多沟通。
    我们发现银行在推动开放银行应用过程中有一些共性的问题。
    首先，开放银行服务在开放的过程中主要采用的是API的接口方式。API的对外开放意味着风险敞口变大，在这个过程中需要一套统一的、标准化的安全接触方案予以支撑。
    第二点，开放银行促进了银行跟各个合作商的服务融合，如何甄选优质的服务商规避风险，也是开放银行中的重要问题。
    第三点，目前缺乏统一的服务接口标准 ，从银企直联到现在的开放银行，各个银行都在各自发展，自己有自己的一套标准，这对产业健康的长远发展不利。因此，我们参考英国开放银行标准的做法，希望在场景侧打造标准的统一接口，满足商户多银行便捷接入的需求，同时也有利于股份制银行、中小银行获得公平的市场地位。
    此外，成员机构普遍认为由于银联一直在做支付网络，所以建设经验对开放银行的技术发展是具有借鉴意义的，因此提出了银联可以加强成员机构联合进行技术研究的工作建议。
    在此大背景下，银联在技术管理委员会中启动了开放银行工作组。从6月到现在，工作组已经有17家成员单位，128人次参与，形成了5个课题组，主要研究开放银行的统一接口、安全接入、各方准入、数据保护与合规的研究，包括创新场景的研究。
    当然，开放银行商业价值的实现需要通过场景化的推广。除了以上标准和研究外，银联联合银行和各方进行创新场景试点，用银联支付网络赋能商业银行、开放银行的应用。目前依托于银联开放银行网络平台，已有资金管理业务落地。不仅如此，光大、平安等数家银行正在准备接入开放银行。
    除了开放银行工作组，我们也通过联合工、农、建等12家银行和单位组建了乡村振兴工作组，在平台上进一步推进金融科技对农村金融工作的赋能作用，共同制定工作路径、设计框架、探究技术落地，进一步实现农村地区金融服务的可行性。
    银行相应地制定了乡村振兴示范工作的方案，其中第一阶段的方案制定了包括面向县域、农村等地中小企业的农村畜牧业活体抵押贷款、农作物智慧金融贷款、农业供应链票据贴现等，以及面向个人提供音频、视频服务、水电煤供缴、保险等服务的社区银行。
    我们有幸与万向区块链实验室合作了农业活体抵押项目。该项目依托银联开放银行网络平台为银行提供安全的肉牛抵押贷款申请服务，养殖户可以通过银行掌上APP、云闪付、线下惠农终端发起活体抵押贷款申请。银联惠农综合服务通过开放平台，从技术合作方获得抵押物的信息，做成数据模型并进行分析处理后，传给商业银行作为贷款评估的数据信息。
    除此之外，银联也在尝试与其他技术服务商进行合作，例如与华为一起探索卫星遥感数据助农贷款等业务在开放银行的落地。今年9月份，我们去山东就肉牛抵押贷款和卫星数据贷款做了宣贯，也递交了监管审批，并获得了监管市场及银行良好的反响。
    以上是我们的实践经验，谢谢主持人。
    屠文慧（主持人）：谢谢锦佳老师，银联确实在乡村振兴领域做了不少工作。我相信江西银行在农业各方面的实践肯定也非常多，刚刚李总与我们分享了一些案例，再请李总结合实践分享一下乡村振兴、数字乡村的现状。
    李俊华：乡村振兴、数字乡村在乡村的现状从政策传导来说还是慢了一步，当然政策传导有个过程。
    第二，整个发展思路需要革新。很多人都在学或者模仿，但大多是拿来主义，没有因地制宜地考虑乡村振兴。
    第三，乡村数字化、信息化之前就开始弄了，有的农村弄得很好，几乎和城市差不多，但是大部分农村做不到。农村的数字化与信息化前期基础设施很多都是带公益性的，无法盈利；而商业机构的入驻肯定是奔着盈利去的，这就是一个矛盾点。
    但是我相信乡村振兴、数字乡村的前景非常广阔，正如庄子说的“始生之物，其形必丑”。万事开头难，这要一个过程。
    现在大家一窝蜂地涌入乡村振兴领域，盲从过急肯定会留下一地鸡毛。我认为，做项目不能盲目，要找准定位，就像江西银行根据我们主流的东西逐步推进，例如在江西推养猪、种植，包括南丰的蜜橘、赣州的脐橙、景德镇陶瓷等。
    此外，江西银行也在探索如何按照国家政策进一步改进农村金融服务。例如，区块链在乡村振兴里可以做碳金融、碳汇林，有先见之明的人在风口到来之前就已经做好了准备。但是乡村振兴还是有很多机会的，关键是不能急，操之过急就可能与期望值不切合。谢谢大家！
    屠文慧（主持人）：请微众银行的李斌总结合实际也聊一聊。
    李斌：微众银行主要服务的对象是小微企业，且很多都是从事乡村经济的小种植户、养殖户，也可以说是我们是一直积极地赋能乡村振兴。具体的方式大致有两种，一方面是跟农业的核心品牌商合作，挖掘采购、生产、仓储、物流等环节数据价值，为他们的上下游供应商提供服务。另一方面是直接面向小微养殖户，通过他们与品牌商的交易记录、纳税记录等数据算出相应的风险，从而无须抵押、质押，就为有数据的小微企业提供信贷服务。
    屠文慧（主持人）：乡村是具有自然社会经济特征的地域综合体，随着国家乡村振兴战略的全面深入实施，未来5到10年，我国乡村发展将处于大变革、大转型的关键时期。同时，农村也是我们实现现代化最广泛、最深厚的基础以及最大的潜力和后劲，正所谓“乡村兴则国家兴”，这其中肯定蕴含着巨大的机会。
    下面来到今天圆桌讨论主题中的“机遇”板块，请各位嘉宾从各自的角度跟大家谈谈区块链技术的分布式存储、共同见证与可审计特征在乡村振兴应用下的机遇。我们从李斌总开始。
    李斌：区块链本质上是传递信任的最好工具，也带来相应的创新机遇。首先，刚刚前几位嘉宾也分享了一些农产品溯源和农业供应链金融相关的案例，这对降低摩擦成本和道德风险很有帮助。再加上现在业界都在提“消费升级”，相信有越来越多的居民将逐渐意识到高端消费、高端农产品的价值所在。其次，目前很多农业应用的区块链网络节点的公信力和可信度仍有一定的挑战，如果引入权威中立的机构作为节点的维护方、或是引入监管机构加入公开、透明的联盟链成为节点，将有助于进一步提升大家对区块链技术的信赖。最后，通过区块链技术提升农业产业数据的可信度之后，金融机构可以参与进来，把数据作为评估贷款、评估投资收益的基础数据，未来可能会出来更多产融结合的机会。
    屠文慧（主持人）：李斌总提到了区块链的特征“可追溯、可审计”，再来请江西银行李总谈谈。
    李俊华：技术的运用要满足客户的需求，不管在哪个场景中，技术只是起了赋能的作用。我认为区块链和乡村振兴可以在以下几方面进一步发力：
    第一，食品安全，这是无论城里人或乡下人都需要的。中国食品需求跟日本、韩国不一样，中国人消费大鱼大肉一大桌，为了满足14亿人口吃饭，还得吃好，所以农产品供应不过来，供应不过来一定有安全问题。如果中国的饮食习惯跟日本、韩国接近，那么食品安全问题应该能解决一大半，但目前来看不太可能。所以食品安全不是由单一因素影响的，也不是用了区块链技术就能完全解决这个问题。区块链溯源可以解决一部分，此外也需要非常重视粮食的节约。
    第二，生产要素流通。
    第三，农村金融。不管股份制银行还是大银行，都很少在乡村布点，只有邮储、农行、农信社等银行或金融机构在农村有一些网点。只有基于区块链技术把整个信息化基础设施搭建起来，老百姓才能更容易得到融资，从而把普惠金融落实到每个农户。
    第四，碳金融，“两山理论”、“两碳理论”在农村非常有前景。碳金融的前提有两个，一是交易，二是量化，正所谓“无量化不管理”，不量化管不住。现在碳排放已经可以实现量化了，例如排水排气的卡车进入工厂全都有检测，排了多少碳非常精准，这对政务管理也能起到非常大的作用。
    屠文慧（主持人）：李总给了我们很大的启发，相信区块链在碳普惠、普惠金融等方面都有很大的应用机遇。时间也不多了，目前区块链技术比较新，新技术应用的时候肯定会有各种各样的困难和挑战，我们请锦佳老师谈谈您觉得区块链数字技术在乡村振兴应用中最大的挑战是什么？
    周锦佳：其实创新一直都是机遇和挑战并存的事情。区块链技术的发展趋势一直是正向递进的，随着技术的发展，技术供应商、技术平台越来越丰富。一方面形成了良好的市场发展氛围，另一方面技术平台、技术供应商的公信力如何得到认可也是一直在讨论的话题。尤其金融领域对安全性、可靠性的要求更高，这一点在银联的试点过程中就实际遇到了，不是这项技术本身的问题，而是平台如何得到认可的问题。
    此外，银行也提出了诸如平台提供的信息的真实性如何等疑问。这是共存的问题，银联也在积极思考这个问题，这也是为什么我们要将乡村振兴工作和开放银行这两件事合并在一起。开放银行在建立生态的时候会建立合作方的准入要求，根据要求对合作方从技术、业务层面把控资质及技术能力，希望通过标准化要求能给市场产生公信力。
    如果有开放银行网络平台基于区块链安全性的要求作为转接点，未来将有希望提供公债查询等服务，从业务上防范借贷的风险。希望通过这样的合作解决目前新技术在市场运用中的问题，一起确保新型技术在乡村振兴领域的长远发展。谢谢主持人！
    屠文慧（主持人）：谢谢锦佳老师，进入最后一个问题，请大家对区块链、大数据、AI这些新型数字技术在乡村振兴里应用和未来发展做简短的展望。我们仍然从江西银行李总开始。
    李俊华：从原子到比特世界，我认为技术带来的革命会越来越好。20多年前美国有个教授写了一本书《数字化生存》，他预测未来的人都生活在虚拟世界中。现在我们的社交、生活所有的一切都离不开手机，确实是有向虚拟世界迁徙的趋势。我认为之后如果想要将乡村振兴做得更好，“如何将数字化浪潮是落实到细节中、在实际场景中落地”是我们需要思考的。
    李斌：我大概谈几点愿景：
    一，未来，期待区块链技术在乡村振兴场景中实现商业的可持续。
    二，希望区块链赋能乡村金融的相关解决方案能获得政府和监管部门的更多鼓励并加强推广。
    三，数据是最重要的生产要素，虽然今天单独看乡村振兴中的每一个区块链项目都会觉得规模还很小，但如果未来能实现联盟链之间的互联互通，形成跨生态、跨行业的协同发展，产业将迎来更大的发展机遇。
    周锦佳：我说一个期待吧。我们期待银联也能携手万向区块链这样的高科技公司，包括今天在座的微众银行、江西银行及未来更多的银行一起建设技术设施平台，推动开放银行促进金融生态发展，将金融服务融合于智能实物，延伸到农村客户的身边，扩展到乡村振兴场景，共同持续完善服务，促进金融普惠。
    屠文慧（主持人）：谢谢各位嘉宾的精彩分享，看来大家都是对乡村振兴领域充满信心，今天讨论到此结束，谢谢大家！