农行“金融大脑”正式亮相！智能金融的时代还远吗？

    就在刚刚，百度和农业银行共同发布了一个最新进展：百度与农业银行共建的“金融科技联合创新实验室”正式落成，双方共同打造的“农行金融大脑”一期实验室正式投产。
    
    百度与农业银行达成战略合作，双方确立通过共建“金融科技联合实验室”，以共建金融大脑为核心，客户画像、精准营销、客户信用评价、风险监控、智能投顾、智能客服等六个方向应用的智能银行体系。历经半年时间，双方完成了农行金融大脑一期工程的软硬件搭建及部署。双方在智能掌银、信用分、智能营销、交易反欺诈等方面展开了深入的合作，并陆续有创新成果落地。
    在如此短的时间内，百度和农业银行的合作见证了技术赋能的优势，同时也在加速金融机构与金融科技企业的融合进程，智能金融的时代或许已经来临。
    智能金融全方位赋能，成效显著
    2017年初，百度金融提出了“AI Fintech”概念，意在将百度最优势的AI技术与金融场景相结合，在智能获客、身份识别、大数据风控、智能投顾、智能客服等领域进行探索和实践。仅仅在过去一年，就有400多家机构接入百度智能金融解决方案。
    以百度和农行的合作为例，双方通过共建“金融科技联合创新实验室”的形式，百度联合农业银行实现智能获客、精准营销、客户信用评级、风控监测、智能投顾、智能客服等服务。特别是在金融大脑的加持下，农业银行将真正实现业务上的“两升一降一控”：
    “两升”指通过对图像识别、活体识别、语音语义等能力整合，提升用户服务体验；对复杂数据的处理能力、快速准确的机器学习能力，提升获客和产品匹配的能力；
    “一降”是指运用AI取代简单重复的人工服务，降低运营成本；
    “一控”是指运用大数据建模以及区块链技术，实现客户的信用评估、风险定价和资金匹配，进而控制金融风险。
    百度和农业银行的“开花结果”，在某种程度上预示着百度金融的全方位赋能已经完成了最重要的一步。
    一个是百度自身金融科技能力的打磨和验证，比如百度金融大脑的感知引擎，融合了百度的人脸识别、活体验证、 文字识别OCR、语音识别、自然语言处理NLP、语音合成等能力,形成了感知引擎公共模块，为银行提供“读”、“看”、“听”、“说”的智能化交互，帮助银行不断提升业务效率。
    另一个是吸引了包括农业银行、广发银行、南京银行、中信银行等在内的400多家合作伙伴，反向验证了百度金融科技的开放态度。似乎不难猜测其中的原因所在，正如百度金融此前展示了”般若”的成绩单：在信用领域，央行征信数据叠加百度大数据可以将客群的风险区分度提升13%；在反欺诈领域，百度已拥有过百亿节点、六百亿边的运算能力，可以有效识别骗贷团队……无不契合了当下金融领域的痛点。
    而按照百度金融此前规划“从2018年开始，将全面向金融机构输出金融科技能力，为金融机构提供全套的解决方案，共同践行普惠金融。”百度金融的初衷和野心也再次彰显，即推动金融业进入智能时代。
    百度的阳谋：借助智能金融实现弯道超车
    就目前来看，经历了电子金融、线上金融之后，智能金融是金融业的最高级形态。不同于早期电子金融时代“点”到“线”发展和线上金融时代“线”到“面”变革，智能金融拓展了金融服务的广度和深度。 智能金融的核心是“金融大脑”，通过对复杂数据的处理能力、快速准确的机器学习能力，建立合适的评分规则、决策体系，以实现客户的信用、风险和资源配置，进而完成服务的场景化落地，降低商业成本。
    百度高级副总裁朱光的观点也直接透露了百度金融的阳谋，“人工智能最好、最具商业价值的落地场景是金融，人工智能技术现在就能使其发生真正变革的产业就是金融。”
    相比于传统仅仅将金融业务线上化的互联网技术，人工智能技术已经深入到金融的核心价值环节，比如最为核心的风险定价，也是百度金融和农行达成战略合作的原因之一。百度拥有数十亿级的搜索数据、百亿级的定位数据和图像视频数据，涵盖了搜索、兴趣爱好、地理位置等多个时空维度的信息，并且数据与金融机构差异性大，互补性强。此外，人工智能的大数据画像技术还可以帮助银行精确辨别客户的需求和风险承受能力。
    此外，根据百度金融和埃森哲联合发布的《智能金融研究报告》显示，智能金融呈现出“随人、随时、随地、随需”四大特征，从服务的广度和深度层面暗示了智能金融的四个竞争方向：
    1、自我学习的智能技术：人工智能之于智能金融的价值在于“感知—认知—自主决策—自我学习”的正循环，不仅考验了人工智能的技术能力，还包括大数据、云计算甚至是硬件层面的人机共融。
    2、数据闭环的生态合作：智能金融企业的战略重点从互联网时代的业务闭环转向实现数据闭环，不再局限于满足当前用户需求的合作，自身的数据能力将成为未来行业合作的核心能力之一。
    3、技术驱动的商业创新：移动互联网时代的金融更多的是渠道的“迁移”，智能金融将人工智能和产业链深度结合，对“效率”有着更高的要求。
    4、单客专享的产品服务：简单来说就是对每一个客户的个人数据进行全面捕获，并一一反映到产品配参和定价中，满足未来金融服务的个性化选择。
    百度金融的发力点恰恰聚焦于此，除了百度的人工智能技术作为后盾，百度金融在生态合作方面一直走在行业前列，也是其弯道超车的重要筹码。尤其在同银行的合作方面，已然发展出了融合、共建和开放输出三种行之有效的模式：与传统机构合作设立子公司，比如百度和中信银行联合设立的百信银行；与传统银行共同构建竞争力，实现优势互补，典型的就是百度和农业银行的合作；以及百度金融科技对400+金融机构的赋能。
    不难预见，百度金融和农业银行的合作为智能金融打造了新的样本和标准，双方在未来还将不断有新的项目落地，也不难猜测竞争对手们的效仿和跟风。至少科技公司和金融企业的关系不再是对抗，而是更广泛的融合，金融机构不断提升服务能力，也让用户获取到更加便捷的金融服务，这才是金融科技的主旋律。