元宇宙+金融：典型案例和发展路径

    科技已然成为影响金融发展的关键的因素之一，尤其在引入互联网之后，金融行业的经营、营销和管理模式从根本上被改变。从技术维度上看，元宇宙是互联网、区块链、5G、人工智能等技术发展到现阶段的“集大成者”，其影响力将远超互联网。因此，金融行业融合元宇宙发展模式是顺应技术发展的要求，也是各机构在新一轮金融科技浪潮中脱颖而出的必经之路。
    另一方面，元宇宙或将成为金融行业发展的新突破口。从场景、互动到消费，元宇宙在场景上的叙事能力将发挥作用。例如，虚实结合的空间构造支持打造虚拟金融中心，沉浸式环境将提升金融机构获取客户与推销产品的效果。今日，金融机构之间服务和产品同质化严重，在机构纷纷寻求发展各自优势的努力中，元宇宙将成为企业脱颖而出的一把“利器”。
    本文将从元宇宙与金融业结合的实际案例出发，初探元宇宙与金融业的结合路径。
    一、元宇宙+金融业案例分析
    1. 案例一：韩国国民银行
    背景：韩国国民银行（KB，Kookmin Bank）是韩国最大的金融机构之一，也在金融与元宇宙融合探索的先行者。在元宇宙“分行”和数字资产等方面，韩国国民银行已经初步建立起应用场景。
    韩国国民银行科技集团副总裁 Jinsoo Yoon曾表示，“直到 10 或 20 年前还处于试验阶段的手机和网上银行是今天的主要交易渠道“，“元宇宙有足够的潜力发展成为一个新的金融服务渠道。”
    镜像银行
    2021年6月，韩国国民银行在元宇宙平台Gather上创建了一个“虚拟城镇（virtual town）”，其中包括一家远程办公中心、一家金融商务中心和一个游戏场。在远程办公中心，员工能够在规定时间到虚拟会议室，通过视频进行工作汇报和工作沟通。“多亏了元宇宙，我感觉我的工作效率提高了很多，我可以在家中与团队成员积极交流。”该银行经理表示。
    此外，金融商务中心类似线下分行，当客户将头像拉到银行窗口时，面对工作人员的视频聊天就能够自动连接。当咨询新的产品和服务时，相对于传统手册，客户能够点入产品链接，以更具动感的方式了解产品特点，并随时向工作人员提问。
    
    VR打造虚拟分行
    2021年11月29日，韩国国民银行与VR内容开发商Sharebox合作构建虚拟分行，允许佩戴头戴式 VR 设备的客户在元宇宙中访问银行。头戴式显示器 (HMD) 设备的用户界面和交互支持提供差异化的客户体验，例如一对一咨询功能。
    虚拟银行由入口、贵宾休息室和大厅组成，大厅支持客户访问个性化的财务信息，或者进行简单的财务交易如汇款。贵宾休息室则可以让客户通过咨询，体验投资倾向分析和投资组合设计。
    
    入局数字资产市场
    数字资产是元宇宙经济板块的重要组成部分。事实上，在元宇宙成为热门话题之前，韩国国民银行就前瞻性地部署数字资产市场。早在2020年，国民银行已在韩国知识产权局注册了名为KBDAC的商标，试图从事数字货币交易、咨询等业务。2020年11月，韩国国民银行通过对数字资产管理公司KODA的战略投资，入局数字资产市场。
    2021年12月，韩国国民银行表示，已经开发了新的多币种钱包，能够存储NFT和各种代币，包括中央银行发行的货币。目前，多币种钱包已成功完成测试，并可能作为试点的一部分进行测试。未来，该钱包将为各种数字资产，如加密资产、当地政府发行的稳定币和NFT，提供账户充值、汇款和支付服务。
    2. 案例二：百信银行
    背景：国内，元宇宙与金融融合的模式也已经被探索，其中，百信银行走在前列。目前，百信银行在数字藏品以及数字资产方面已经开始布局，并推出虚拟品牌官AIYA以打造新的交互方式。
    百信银行战略总监管正刚曾表示，“元宇宙的兴起将再次推动数字经济和产业数字化转型的快速发展。”并指出，元宇宙有人、场、物三个核心内涵，一是虚拟数字人，二是沉浸式体验的场景，三是数字资产。
    数字藏品和数字资产
    2021年11月18日，百信银行发行了“4 in love”四周年纪念数字藏品，并同步推出AI 虚拟品牌官的二次元形象。该藏品在百度超级链上发行，具有唯一性和不可篡改性。这是银行业首个数字藏品，也是百信银行迎接元宇宙的一次尝试。
    2021年12月30日，百信银行发布了银行业首个数字资产管理平台“百信银行小鲸喜”微信小程序。小鲸喜是基于云平台和区块链技术的价值流通平台，将面向金融机构提供资产发行和流通等服务。此外，百信银行还推出了“小鲸喜福利卡”，首次将数字银行卡和数字藏品、区块链等技术相结合，为金融机构和用户提供数字资产的发行、领取、购买、存储、转让和确权等服务。
    
    虚拟品牌官AIYA
    2021年12月30日，百信银行迎来了首位虚拟数字员工AIYA（艾雅）。不同于一般人工智能客服， AIYA是百信银行的虚拟品牌官，身高165cm，体重48kg，一头短发透露出干练和飒爽的气质，有着出众的形象。同时，AIYA财商超群，强大的AI算力支持其理财和对外交互。
    2022年4月20日，银行业内首个元宇宙形式的发布会在百信银行元宇宙发布厅召开，而AIYA就担任本次会议的主持人。此外，AIYA还活跃在百信银行的各种活动中，包括对外普及理财知识、推荐金融产品，在虚拟新闻演播厅解读财报等。
    据百信银行首席战略官陈龙强透露，AIYA或将在接下来融合入短视频、虚拟直播、APP等场景，与用户进行更有温度、更沉浸式的交流互动。此外，AIYA也将不断进化，展现出更高的智商、财商和情商，并参与更多的金融服务交付环节。
    
    3.案例三：工商银行河北雄安分行
    背景：在打造平行金融中心的实践中，工商银行河北雄安分行率先进入虚拟空间，打造了镜像分行。工商银行河北雄安分行官方曾表示，元宇宙是一个通过数字化形态承载的平行宇宙，未来必然需要数字化的金融服务，面对这一蓝海，工商银行河北雄安分行将元宇宙作为数字化转型探索中的重要领域。
    虚拟分行入驻希壤
    2021年12月，工商银行河北雄安分行作为首批金融机构宣布入驻希壤。希壤是由百度打造的，一个平行于物理世界的沉浸式虚拟空间。在希壤Creator Tower的北侧，工商银行河北雄安分行大楼庄严地伫立着。
    虚拟分行的显示屏中，“在未来城市建设未来银行”的口号与周围拟真的景象相得益彰，“千年大计，国家大事”更是将银行业的宏伟精神拉满。与希壤的合作标志着工商银行河北雄安分行正式进军元宇宙。
    据悉，此举是工商银行河北雄安分行迈向元宇宙的第一步，后续，该虚拟分行将进一步为客户打造沉浸式体验、提供智能化服务、开展数字化营销、推出定制化产品。
    
    开展数字人形象建设工作
    虚拟数字人与金融机构数字化转型有大量结合点，各银行机构推出的虚拟数字人也逐渐进入大众视野。据官方透露，为探索线上获客和线上线下一体化服务新模式，在品牌宣传和业务价值方面激发数字人的价值，工商银行河北雄安分行正同步开展3D超写实数字人形象建设工作，并通过票选的方式，供大众选择数字人的形象。
    除了上述提到的百信银行和工商银行分行，目前国内许多金融机构已经透露出进军元宇宙的决心，部分机构也已经初步打造相关的元宇宙场景。
    
    二、元宇宙+金融业路径初探
    虽然元宇宙融合金融产业的发展还处于初级阶段，并未形成具备规模和完善的体系，但各金融机构迎接元宇宙的热情透露出该蓝海市场的潜力。从上述案例，下文将盘点元宇宙与金融业融合的发展路径。
    1.元宇宙中的”金融大厦“
    元宇宙的空间组合具有无限性，元宇宙中的”金融大厦“也将突破物理限制，以数字化的方式被重新构建。不同于线下实体网店，以及互联网带来的二维感知，利用增强现实技术，智能终端设备以及高速度和低延迟的网络环境，虚拟的金融大厦将是充满可塑性和沉浸式的。
    虚拟的”金融大厦“能够以镜像的方式被复制，保持一贯的庄严与肃穆，也可以标新立异，打造赛博朋克风格式银行，甚至建造在云层之上或者星球之中。元宇宙化的金融中心将带来超乎线下实体机构的体验，人们能够在虚拟展厅中点击链接收看最新资讯，在柜台以远程的形式一对一办理各种业务，以及3D化体验各种金融产品。
    2.虚拟人员工为您服务
    除了场地数字化，元宇宙也将使得人之间的交互呈现数字化转变，虚拟数字人员工的重要性开始显现。不同于人工营销的压迫感，也不同于一般AI智能客服的疏离感，元宇宙概念下的虚拟数字人员工将有自己的样貌、性格，以及具备知识和情感。
    一方面，虚拟数字人能够对外代表公司形象，并成为公司形象和文化的体现，参与宣传经营、金融教育以及会议主持等活动。另一方面，自然的交互感，伴随着超高的情商和财商，这类虚拟数字人员工能够更好的答疑解惑，与客户建立信任感，帮助金融机构获取客户以及销售金融产品。
    3.承接数字资产
    金融本质是资金和资产的发行、流通和回笼机制。而元宇宙下，依托区块链技术，各种数据能够被确权，进而流通和交易，资金和资产的形式将更加多元化。因此，元宇宙与金融的结合将对资产的范畴、流转形式和交易机制带来巨大改变，而金融机构需要承接元宇宙下资产的转变。
    在国内，数字藏品是金融机构承接元宇宙数字资产的重要方式。数字藏品能够为数字文件提供唯一性凭证，并带来新的资产形式。此外，在顺应监管的前提下，其他数字资产的开发和运行模式还有待探索。
    三、金融业元宇宙化的建议
    金融业元宇宙化存在诸多难题，除了涉元宇宙相关技术发展水平不足，金融业还面临着监管和数据安全等问题，在把握元宇宙带来的科技红利的同时，也需要抵抗金融业元宇宙化过程的风险。
    

• 发展元宇宙相关技术，包括区块链、虚拟现实、数字孪生等技术，以支撑打造数字化金融中心和数字化金融服务的场景应用。
• 避免触及监管红线。尤其在我国对加密货币的打击态势下，国内金融业应在合法合规的前提下，探索承接元宇宙带来的数字资产方式。
• 注意防控网络安全和隐私泄露风险。金融数据的敏感和隐私特征与元宇宙的数字化特征是冲突的，并带来身份治理、数据泄露、黑客诈骗等问题。随着二者深度结合，如何建立跨虚实的生态法制和价值文明的重要性将凸显。
• 加快探索元宇宙与金融的融合形式。目前的场景应用显得初级且粗糙。一方面，受制于技术，场景的沉浸感还有待提升。另一方面，目前产业结合更重元宇宙的概念，而金融行业独有的特性还有待挖掘。