BAT变局者：度小满金融不可忽视的AI内功
刘旷
5月21日是二十四节气中的小满，也是度小满金融（原“百度金融”）品牌独立日一周年。
从百度拆分独立以来，度小满金融在To B领域快速与农业银行、南京银行、百信银行等500多家金融机构达成了合作，而在To C领域，其钱包年度结算已达万亿规模。
一周岁时，度小满金融基本上交出了一份满意的答卷：
信贷业务上，度小满金融累计放贷总额超过3800亿元，为50多家银行业合作伙伴创造了近100亿元的利息收入；教育分期业务上，累计提供超过230亿元的贷款，服务了超过200万人；理财业务上，度小满金融在2018年11月获得基金销售牌照后的两个月内迅速接入1800只基金产品，合作伙伴遍布100多家基金公司、数十家银行、券商和保险机构；在金融牌照布局方面，继获得基金代销牌照后，BAT中首个拿到消费金融牌照。
在外界看来，有如此漂亮的业务数据，又能和如此多的金融机构做伙伴，度小满金融的成人礼完成的既“快”又“稳”。这背后或要得益于其“差异化打法”和“技术内功”。
一、借助AI差异化崛起
纵观全局，BAT都展示出了对金融科技的野心。
2014年腾讯理财通在微信钱包上线，同年阿里的蚂蚁金服也正式成立。而在去年，原来的百度金融也全面升级为度小满金融。对比这三个金融平台，会清楚地发现，度小满金融与蚂蚁金服、腾讯理财通的切入点存在明显差异性。
而差异的关键点在于场景与技术的分量占比。蚂蚁金服和腾讯理财通对场景的布局更看重一些，相反，度小满金融则寻求技术的突破以及依托百度AI的优势。
在很大程度上，场景与技术是相互促进的关系，难以衡量谁的重要性更大。只不过，选择场景或者技术作为优先考虑点，都是仁者见仁智者见智的事情。
实质上，蚂蚁金服和腾讯理财通可以归为一派，都是依托自身场景发展业务。确实，用户消费行为都是发生在具体场景中，而金融机构将场景把控住，就很容易获得用户的认可。有了用户流量，就等于抓住了商业竞争中取胜的关键点。
但在现实中我们可以发现，很多金融场景一直都存在，只是由于技术水平有限，或者要将这些场景落地的代价比较大，这时候以场景为驱动的平台遭遇天花板的几率就会上升。
前身为百度金融的度小满，其独特的技术基因，决定了将走出一条不同路线。
实际上，百度的生态对于度小满而言是一座“富矿”，搜索需求所触及的除了多维度的海量场景，其行为本身就是用户需求的真实表达。根据此前度小满金融披露的数据，目前其所满足的金融需求尚不足百度生态的1%。
但是度小满金融在独立之初并没有急于快速拉升流量，跑马圈地，反而是去啃了“用技术来敲门”这个硬骨头，让它既能跑得快，又能跑得稳。
据度小满金融副总裁许冬亮介绍，度小满对自身的“科技”系统进行了整体布局并不断升级：在最底层与百度云合作构建了度小满金融云的服务；同时自建区块链，对外发布了Paas平台；在中间很重要的技术平台层，先是在底层整合提供了度小满“金融大脑”系统，集合用户画像、关联网络、知识图谱等技术支持，同时引入感知引擎，即听、看、读、说，决策引擎等人工智能技术，再于顶层构建智能获客、智能风控、智能经营、智能投顾、智能机器人五大应用。
目前，度小满员工中大概七成都是技术人员。正是这样的内功，决定了度小满越来越稳：在信贷领域，不仅实现了快速增长，不良贷款率也低于平均值；在理财上，通过AI技术推荐的优选基金，平均收益18.8%，跑赢大盘（沪深300同期为12%）。
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